Todo Sobre Credit Scores
Es difícil imaginar funcionar en el mundo actual sin crédito. Ya sea para comprar un auto o adquirir una casa, el crédito se ha convertido en una parte integral de nuestras vidas cotidianas. Tener fácil acceso al crédito va de la mano con tener un buen puntaje de crédito, por lo que es importante saber cómo mantener un puntaje de crédito y un historial de crédito positivos.
La importancia de tener un buen puntaje de crédito
Tu puntaje de crédito se basa en tus transacciones de crédito pasadas y presentes. Tener un buen puntaje de crédito es importante porque la mayoría de los prestamistas usan los puntajes de crédito para evaluar la solvencia crediticia de un posible prestatario. Los prestatarios con buen crédito se consideran más confiables y pueden encontrar más fácil obtener un préstamo, a menudo a una tasa de interés más baja. Los puntajes de crédito incluso pueden ser un factor decisivo cuando alquilas un apartamento o solicitas un nuevo trabajo.
¿Cómo se determina tu puntaje de crédito? Las tres principales agencias de informes de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) rastrean tu historial de crédito y te asignan un puntaje correspondiente, generalmente usando software desarrollado por Fair Isaac Corporation (FICO).
El puntaje de crédito más común es tu puntaje FICO, un número de tres dígitos que va de 300 a 850. ¿Cuál es un buen puntaje FICO? En su mayoría, eso depende del prestamista y de tu situación particular. Sin embargo, las personas con puntajes de 700 o más generalmente son elegibles para los términos más favorables de los prestamistas, mientras que aquellos con puntajes por debajo de 700 pueden tener que pagar una prima mayor por crédito. Finalmente, las personas con puntajes por debajo de 620 pueden tener problemas para obtener cualquier crédito.
Factores que pueden afectar negativamente tu puntaje de crédito
Varios factores podrían afectar negativamente tu puntaje de crédito, incluyendo:
- Historial de pagos atrasados. Tu informe de crédito proporciona información a los prestamistas sobre tu historial de pagos de los últimos 12 a 24 meses. En su mayoría, un prestamista puede suponer que se te puede confiar para realizar pagos mensuales de deudas a tiempo en el futuro si lo has hecho en el pasado. Por lo tanto, si tienes un historial de pagos atrasados y/o deudas impagas, un prestamista puede considerarte de alto riesgo y rechazarte un préstamo.
- No tener suficiente buen crédito. Puedes tener buen crédito, pero quizás no tengas un historial de crédito sustancial. Como resultado, puede que necesites construir tu historial de crédito antes de que un prestamista te considere digno de asumir deuda adicional.
- Demasiadas consultas de crédito. Cada vez que solicitas crédito, el prestamista solicitará una copia de tu historial de crédito. La solicitud del prestamista luego aparece como una consulta en tu informe de crédito. Demasiadas consultas en un corto periodo de tiempo podrían ser vistas negativamente por un prestamista potencial, porque puede indicar que tienes un historial de ser rechazado para préstamos o acceso a demasiado crédito.
- Errores no corregidos en tu informe de crédito. Los errores en un informe de crédito podrían dificultar que un prestamista evalúe con precisión tu solvencia crediticia y podrían resultar en la denegación de un préstamo. Si tienes errores en tu informe de crédito, es importante tomar medidas para corregir tu informe, incluso si no contiene información derogatoria.
Corregir errores en el informe de crédito
Debido a que un error en tu informe de crédito puede afectar negativamente tu puntaje de crédito, es importante monitorear tu informe de crédito de cada agencia de informes de crédito regularmente y asegurarte de que todas las versiones sean precisas.
Si encuentras un error en tu informe de crédito, tu primer paso debe ser contactar a la agencia de informes de crédito, ya sea en línea o por correo, para indicar que estás disputando la información en tu informe. La agencia de informes de crédito generalmente debe investigar la disputa dentro de los 30 días de haberla recibido. Una vez concluida la investigación, la agencia debe proporcionarte los resultados escritos de su investigación. Si la agencia de informes de crédito concluye que tu informe de crédito contiene errores, la información en tu informe debe ser eliminada o corregida, y recibirás una versión actualizada de tu informe de crédito de forma gratuita.
Si la investigación no resuelve el problema a tu satisfacción, puedes agregar una declaración del consumidor de 100 palabras a tu archivo de crédito. Aunque los acreedores no están obligados a tomar en cuenta las declaraciones de los consumidores al evaluar tu solvencia crediticia, al menos la declaración te da la oportunidad de contar tu versión de los hechos.
Si crees que el error en tu informe de crédito es resultado de robo de identidad, es posible que debas tomar pasos adicionales para resolver el problema, como colocar una alerta de fraude o un bloqueo de seguridad en tu informe de crédito. Puedes visitar el sitio web de la Comisión Federal de Comercio (FTC) en ftc.gov para obtener más información sobre las diversas protecciones contra el robo de identidad que pueden estar disponibles para ti.
Finalmente, debido a la cantidad de papeleo y pasos involucrados, corregir un error en el informe de crédito a menudo puede ser un proceso que consume tiempo y emocionalmente agotador. Si en algún momento crees que tus derechos como consumidor de informes de crédito están siendo violados, puedes presentar una queja con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) en consumerfinance.gov.
Cómo los préstamos estudiantiles afectan tu puntaje de crédito
Si te has graduado de la universidad en los últimos años, es probable que estés pagando préstamos estudiantiles. La forma en que manejes tus préstamos estudiantiles durante la fase de reembolso puede tener un impacto significativo, positivo o negativo, en tu historial de crédito y puntaje de crédito.
Tu principal objetivo al pagar los préstamos estudiantiles es hacer tus pagos a tiempo. Retrasarse incluso con uno o dos pagos de préstamo puede afectar negativamente tu puntaje de crédito. Si estás en incumplimiento de tus préstamos estudiantiles, no los ignores, no van a desaparecer. Si es necesario, contacta a tu prestamista sobre programas de rehabilitación de préstamos; la finalización exitosa de dichos programas puede eliminar las anotaciones de estado de incumplimiento en tu informe de crédito. Por supuesto, si estás haciendo tus pagos de préstamo a tiempo, asegúrate de que cualquier historial positivo de reembolso esté siendo informado correctamente por las tres oficinas de crédito.
Incluso si estás pagando tus préstamos estudiantiles a tiempo, tener una gran cantidad de deuda de préstamos estudiantiles puede tener un impacto en otro factor importante que afecta tu puntaje de crédito: tu relación deuda-ingreso. Tener una relación deuda-ingreso superior al promedio podría perjudicar tus posibilidades de obtener nuevo crédito si un acreedor cree que tu presupuesto está demasiado ajustado, o si no estás haciendo progresos en la reducción de la deuda que ya tienes. Afortunadamente, hay pasos que puedes tomar para ayudar a mejorar tu relación deuda-ingreso:
- Considera una opción de reembolso graduado en la que los términos de tu préstamo estudiantil permanecen igual, pero tus pagos son más bajos en los primeros años y más altos en los años posteriores.
- Considera opciones de reembolso extendido o sensibles a los ingresos. Las opciones de reembolso extendido extienden el plazo que tienes para pagar tus préstamos. Pagarás más intereses a largo plazo, pero tus pagos mensuales serán más pequeños. Los planes sensibles a los ingresos vinculan tu pago mensual a tu nivel de ingreso discrecional; cuanto más bajo sea tu ingreso, más bajo será tu pago.
- Si tienes varios préstamos estudiantiles, considera consolidarlos a través de un programa de consolidación de préstamos estudiantiles. Esto no reducirá tu deuda total, pero un préstamo más grande puede ofrecer un plazo de reembolso más largo o una mejor tasa de interés.
Cada consumidor tiene derecho a un informe de crédito gratuito cada 12 meses de cada una de las tres principales agencias de informes de crédito:
Además del informe anual, puedes tener derecho a un informe gratuito adicional bajo ciertas circunstancias. Visita AnnualCreditReport.com para más información.
Al disputar un error con una agencia de informes de crédito, también debes intentar resolver el problema con el acreedor que envió la información inexacta en primer lugar. Si el acreedor corrige tu información como resultado de tu disputa, debe notificar a las tres agencias de informes de crédito a las que proporcionó la información inexacta.
El contenido de este material es solo para información general y no está destinado a proporcionar asesoramiento específico o recomendaciones para ningún individuo. Todo el desempeño mencionado es histórico y no garantiza resultados futuros. Todos los índices no están gestionados y no se puede invertir en ellos directamente.
La información proporcionada no pretende sustituir el consejo específico individualizado de planificación fiscal o legal. Sugerimos que consultes con un profesional cualificado en impuestos o legal.
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Este artículo fue preparado por Broadridge.
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