Cómo las pólizas de seguro de vida generan dinero para usted

27 de abril de 2023

Con toda la atención que ha recibido la industria de seguros de vida últimamente, es fácil para los titulares de pólizas pasar por alto dos factores importantes: 1) pocas inversiones, si es que hay alguna, igualan la seguridad de los seguros de vida y, 2) pocas inversiones ofrecen las ventajas de la acumulación libre de impuestos de valores en efectivo y beneficios por fallecimiento libres de impuestos. Ya sea que posea una póliza de seguro de vida completa tradicional, o una póliza sensible a intereses o inversiones, es importante tener cierta familiaridad con cómo se determinan las ganancias de su póliza.

Si bien el seguro generalmente se adquiere con el beneficio por fallecimiento en mente, una gran cantidad de las pólizas compradas hoy en día permiten al titular de la póliza participar en la "experiencia" de la compañía de seguros.  Las primas de seguro de vida que pagas dependen de una variedad de factores que influyen en la experiencia de tu compañía en general y en la experiencia de tu póliza en particular. Los elementos importantes que afectan la experiencia de una compañía son mortalidad, gastos y rendimientos de inversión.

Por ejemplo, si con el tiempo, tu compañía de seguros experimenta menores gastos y tasas de mortalidad, pero mayores resultados de inversión que los que asumió cuando fijó las primas para tu póliza, podrá transferir algunos de estos ahorros a ti en forma de dividendos. Aunque tu estatus como propietario de la póliza también significa que compartes cualquier pérdida de experiencia, la mayoría de las pólizas de seguro se basan en suposiciones bastante conservadoras. Si tu aseguradora cumple con las suposiciones que incorporó en las primas de tu póliza, podrá pagarte los dividendos que se ilustraron cuando compraste tu póliza.

De hecho, esta estructura de precios conservadora ha llevado a que la mayoría de las compañías históricamente hayan podido pagar a sus titulares de pólizas dividendos más altos de los ilustrados. Es trabajo del consejo de administración de la compañía de seguros determinar cuánto del superávit general de la compañía debe retenerse y cuánto debe usarse para pagar dividendos a los titulares de pólizas. Si bien la mayoría de las compañías tratan de no desviarse de sus proyecciones de dividendos, a veces las compañías deben decidir entre las ventajas competitivas de igualar las proyecciones de dividendos pasadas y la necesidad de añadir a su superávit para asegurarse de poder cumplir con sus obligaciones de reclamaciones.

Debe recordarse que no todas las pólizas de seguro de vida funcionan de la misma manera. En el caso del seguro de vida universal, los cargos por gastos y mortalidad se restan de los pagos de primas y el valor en efectivo resultante se acredita con una tasa de interés específica determinada por cada compañía. Si bien la mayoría de las compañías garantizan acreditar tu valor en efectivo a una tasa de interés mínima, la tasa acreditada real generalmente excede la tasa garantizada.

A diferencia de los seguros de vida tradicionales o incluso universales, con el seguro de vida variable, las ganancias de tu póliza se basan en el rendimiento de las cuentas de inversión que tú, como titular de la póliza, decides asignar a los valores en efectivo de tu póliza. Los valores en aumento del seguro de vida lo hacen más atractivo como una opción de acumulación para financiar la educación universitaria, la jubilación o incluso segundas viviendas. Y, por supuesto, en el caso de la muerte de un titular de la póliza, una familia o un negocio puede recibir los fondos necesarios para seguir adelante sin la complicación de una crisis financiera.

Divulgaciones Importantes

El contenido de este material es solo para información general y no está destinado a proporcionar asesoramiento específico o recomendaciones para ningún individuo.

Todas las garantías y beneficios de la póliza de seguro están sujetos a la capacidad de pago de reclamaciones de la compañía de seguros emisora. No están respaldados por el corredor de bolsa y/o la agencia de seguros que vende la póliza, ni por ninguna de las filiales de esas entidades aparte de las filiales de la compañía emisora, y ninguna de ellas hace representaciones ni garantías respecto a la capacidad de pago de reclamaciones del emisor.

Este artículo fue preparado por Liberty Publishing, Inc.

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