Entendiendo los retiros de 401(k) y IRA para gastos educativos

Los gastos educativos de un estudiante pueden reducirse cuando un padre utiliza su cuenta de jubilación con ventajas fiscales para ayudar a cubrir la matrícula y otros costos relacionados. Con muchos estudiantes graduándose con deudas de préstamos universitarios, usar un 401(k) o IRA puede ayudar a disminuir la carga de pagar la deuda relacionada con la educación. Sin embargo, antes de decidir retirar fondos de un 401(k) o un IRA, es esencial conocer las reglas y cómo pueden impactarle.

Normalmente, si alguien retira dinero de un 401(k) o IRA antes de los 59 1/2 años, pagará una multa del 10% e impuestos sobre el retiro. Sin embargo, la multa del 10% no se aplica a los retiros de 401(k) e IRA cuando se utilizan para gastos de educación 'calificados'. El IRS considera los gastos de educación calificados como los montos pagados por matrícula, tarifas y otros gastos relacionados para un estudiante elegible que son necesarios para la inscripción o asistencia en una institución educativa elegible. Los gastos calificados incluyen:

• Matrícula y tarifas de inscripción
• Libros y equipo
• Tarifas de actividades estudiantiles

Estos gastos no se consideran gastos calificados:

• Habitación y comida
• Seguro
• Gastos médicos (incluidas tarifas de salud estudiantil)
• Transporte
• Gastos personales, de vida o familiares similares
• Deportes, juegos, pasatiempos, cursos sin créditos

Esto es lo que necesitas saber al usar tu 401(k) o IRA para gastos de educación:

Retiros de 401(k)- Si el plan 401(k) de tu empleador permite retiros para gastos de educación, puedes retirar de tu 401(k) y evitar la multa del 10% de retiro anticipado del IRS. También puedes tomar un préstamo de tu plan 401(k); visita con el administrador de tu plan o el departamento de recursos humanos para entender cómo las reglas pueden impactarte.

Si tomas un préstamo, es posible que puedas tomar un crédito fiscal cuando declares los impuestos del año en que pagaste los gastos; sin embargo, no en el año en que obtienes el préstamo o en el año en que lo pagas. Debido a que esto puede necesitar aclaración, consulta a tu profesional de impuestos antes de tomar un préstamo 401(k).

Recuerda que libre de multas no significa libre de impuestos. Dado que las contribuciones a un 401(k) se realizan antes de impuestos, los impuestos serán debidos sobre el monto que retires para gastos de educación. Es esencial mantener registros de cada gasto de educación para fines de declaración de impuestos.

Retiros Roth 401(k)- Las mismas reglas que los retiros 401(k) se aplican a un Roth 401(k), pero solo si el plan del empleador permite retiros para gastos de educación calificados.

Retiros de IRA- Los retiros de IRA están libres de la multa del 10% del IRS si se usan para pagar gastos de educación calificados, independientemente de la edad del dueño de la cuenta. Sin embargo, los impuestos serán debidos sobre el monto del retiro en el año en que se realice.

Retiros Roth IRA- Las contribuciones a un Roth IRA pueden retirarse sin multas para gastos de educación calificados en cualquier momento después de que la cuenta haya estado abierta por al menos cinco años, incluso si el dueño de la cuenta es menor de 59 1/2 años. Dado que las contribuciones a un Roth IRA se realizan con dólares después de impuestos, no se adeudan impuestos sobre el retiro.

Invertir en la educación de tu hijo es una inversión que rinde con el tiempo. Supongamos que estás considerando un retiro 401(k) o IRA para ayudar a pagar los gastos universitarios de tu hijo. En ese caso, tu profesional financiero puede ayudarte a entender cómo los impuestos y las multas por retiro anticipado pueden afectar tu situación.

Divulgaciones importantes:

El contenido de este material es solo para información educativa y general y no pretende proporcionar consejos específicos o recomendaciones a ningún individuo.

Las contribuciones a una IRA tradicional pueden ser deducibles de impuestos en el año de la contribución, con impuestos sobre la renta aplicables al retiro. Los retiros antes de los 59 ½ años pueden resultar en una multa de impuesto del 10% del IRS además de los impuestos sobre la renta actuales.

El Roth IRA ofrece una diferición de impuestos sobre cualquier ganancia en la cuenta. Los retiros de la cuenta pueden ser libres de impuestos, siempre y cuando se consideren calificados. Pueden aplicarse limitaciones y restricciones. Los retiros antes de los 59 ½ años o antes de que la cuenta haya estado abierta por 5 años, lo que ocurra más tarde, pueden resultar en una multa de impuesto del 10% del IRS. Las leyes fiscales futuras pueden cambiar en cualquier momento y pueden afectar los beneficios de los Roth IRA. Su tratamiento fiscal puede cambiar.

Esta información no pretende ser un sustituto de asesoramiento fiscal individualizado específico. Sugerimos que discuta sus problemas fiscales específicos con un asesor fiscal calificado.

Se cree que toda la información proviene de fuentes confiables; sin embargo, LPL Financial no hace ninguna representación en cuanto a su integridad o exactitud.

Este artículo fue preparado por Fresh Finance.

Seguimiento LPL #1-05372941

Fuentes:

https://www.bankrate.com/retirement/ways-to-take-penalty-free-withdrawals-from-ira-or-401k/