Cuenta de Ahorros de Salud

¿Qué es una cuenta de ahorros bancaria?

Una cuenta de ahorros bancaria (o de cooperativa de crédito) es uno de los productos financieros más básicos disponibles. Las cuentas bancarias proporcionan un lugar seguro para depositar su dinero y ganar intereses a una tasa modesta. En los EE.UU., las cuentas de ahorro bancarias y de cooperativas de crédito están aseguradas federalmente por hasta $250,000 por cuenta.

¿Cuál es la diferencia entre la tasa de interés y el APY (Rendimiento Porcentual Anual)?

APR, que significa Tasa de Porcentaje Anual, es la tasa de interés de una cuenta más cualquier tarifa que tendrás que pagar. Se calcula anualmente y se muestra como un porcentaje. APY, que significa Rendimiento Porcentual Anual, es la tasa que puedes ganar en una cuenta durante un año, y incluye interés compuesto.

¿Qué son los dividendos?

Las cooperativas de crédito son propiedad de los miembros y no tienen fines de lucro, por lo que los fondos adicionales se devuelven a los miembros en forma de dividendos, intereses reducidos en préstamos y productos y servicios diseñados para mejorar su bienestar financiero. En Affinity, ciertas cuentas como MoreSavings ganan dividendos como recompensa por mantener su dinero en la cuenta.

¿Qué es una cuenta de ahorros para la salud y cómo funciona?

Una cuenta de ahorros para la salud o HSA es una cuenta con ventajas fiscales que te permite usar dólares antes de impuestos para pagar los costos de atención médica. El dinero en la cuenta crece libre de impuestos hasta que lo uses, y las distribuciones (dinero retirado de la cuenta) también están libres de impuestos siempre y cuando se utilicen para gastos médicos calificados.

¿Qué cuenta como un gasto médico calificado?

El término está definido de manera muy amplia. Las primas de seguro de salud, los costos de hospital, los servicios de ambulancia, las recetas médicas, las visitas al médico, las pruebas médicas y las imágenes, y los gastos dentales están todos cubiertos. Muchos gastos de visión también cuentan, incluyendo gafas y lentes de contacto. El término está definido de manera muy amplia. Las primas de seguro de salud, los costos de hospital, los servicios de ambulancia, las recetas médicas, las visitas al médico, las pruebas médicas y las imágenes, y los gastos dentales están todos cubiertos. Muchos gastos de visión también cuentan, incluyendo gafas y lentes de contacto. Por favor, consulta la Publicación 502 del IRS para obtener una lista actualizada de los gastos calificados.

¿Pierdes el dinero en tu cuenta de ahorros para la salud?

No. Las HSA no tienen una regla de "úsalo o piérdelo". Si no usas el dinero en un año, se transfiere al siguiente año, por lo que los fondos no se pierden. De hecho, con una Affinity HSA, tu dinero realmente ganará dividendos y crecerá.

¿Valen la pena las cuentas de ahorros para la salud?

Si pagas impuesto sobre la renta, tienes un plan de seguro de salud con deducible alto, y esperas tener gastos médicos, entonces sí, una cuenta de ahorros para la salud proporciona ventajas fiscales que valen la pena. Considera el siguiente escenario:
Estás en una categoría impositiva del 30%, y pagas $2,100 por visitas al médico, pruebas de laboratorio y recetas médicas. Necesitas ganar un salario bruto de $3,000 para pagar ese costo de $2,100, porque $900 se destinan a impuestos sobre la renta. Pero si pones esos mismos $3,000 en una HSA, nada se destina a impuestos sobre la renta. Te quedarían $900 en tu cuenta que podrías usar como distribuciones libres de impuestos para pagar otros "gastos médicos calificados"; desde un nuevo par de gafas con receta hasta suplementos vitamínicos y medicamentos para el dolor y resfriados de venta libre.

¿Qué se considera un plan de salud con deducible alto para la finalidad de abrir una HSA?

Para 2022, el IRS define un plan de seguro de salud con deducible alto como cualquier plan con un deducible de al menos $1,400 para un individuo o $2,800 para una familia. Los gastos totales anuales de bolsillo de un HDHP (incluyendo deducibles, copagos y coseguro) no pueden ser más de $7,050 para un individuo o $14,100 para una familia. (Este límite no se aplica a los servicios fuera de la red.)

¿Cuál es la desventaja de una HSA?

Las principales desventajas son que sólo se pueden usar con planes de salud con deducible alto calificados, y que los límites de contribución anual pueden ser menores que tus gastos médicos. Aparte de eso, hay algunos requisitos de mantenimiento de registros: si alguna vez te auditan, necesitas mostrar que utilizaste los fondos para gastos médicos calificados, lo cual no debería ser un problema para todo lo que pagues con la tarjeta de débito de la cuenta. Finalmente, si retiras fondos para gastos no calificados, perderás las ventajas fiscales: tendrás que pagar impuestos sobre la renta más una penalización.

¿Affinity cobra una tarifa mensual de mantenimiento para las cuentas HSA?

Como la mayoría de nuestras opciones de ahorro, las cuentas HSA no tienen tarifas mensuales de mantenimiento si están inscritas en eStatements. Si no, hay una tarifa mensual de $2 por estados de cuenta en papel.

¿Existen requisitos mínimos de cuenta para las HSA de Affinity?

No. No hay depósito mínimo de apertura ni saldo mínimo mensual.

¿Cómo me uno a Affinity?

¡Casi cualquier persona puede ser elegible para ser miembro! Tenemos relaciones con más de 2,000 empresas, asociaciones y clubes, y puedes unirte a Affinity a través de tu asociación con uno de ellos.

Si no eres elegible a través de uno de estos caminos, tienes la opción de unirte haciendo una donación única de $5 a la Affinity Foundation cuya visión es terminar con el ciclo de pobreza para aquellos a quienes servimos.

¿Cuál es la cuota para unirse?

Con Affinity eres más que un miembro, eres parte propietario. Affinity es propiedad y está controlada por los miembros que usan sus servicios.

Esta propiedad ocurre cuando estableces tu cuenta de membresía de $5, lo que te da una acción de valor par en Affinity. Esta no es una cuenta transaccional, y estos fondos no ganarán dividendos. La cuenta debe permanecer abierta y financiada con los $5 durante tu membresía con Affinity.

¿Dónde está la sucursal más cercana?

Nuestros herramientas digitales, como la App de Affinity Mobile Banking y la Banca en Línea, facilitan la gestión de tu cuenta y el depósito de cheques directamente desde tu teléfono. También puedes ver nuestras sucursales, ubicaciones compartidas y cajeros automáticos visitando ubicaciones de Affinity.

¿Cuál es la diferencia entre una cooperativa de crédito y un banco?

Las cooperativas de crédito, a diferencia de los bancos, se basan en un modelo cooperativo o "co-op" en el cual los miembros también son los propietarios. Esta es la mayor diferencia entre las cooperativas de crédito y los bancos. Mientras que un banco es una empresa con fines de lucro que distribuye ganancias entre los accionistas o propietarios individuales, una cooperativa de crédito es una institución sin fines de lucro "propiedad" de sus miembros. Por lo tanto, puedes pensar en la membresía de la cooperativa de crédito como comprar una participación en una organización en lugar de pagarle a alguien más a cambio de servicios. Aprende más.