Es una práctica recomendada pagar tu préstamo de auto antes de que finalice el período—siempre y cuando no haya penalizaciones por pago adelantado asociadas. Otro aspecto a considerar es si tienes otras deudas con intereses altos o gastos urgentes de los que preocuparte primero. Al decidir, debes evaluar la tasa de tu préstamo de automóvil, el presupuesto y la visión financiera general. Examinemos los pros y contras de cancelar tu préstamo de auto anticipadamente.

Ventajas

En la escala de importancia, construir un fondo de emergencia y pagar deudas con intereses altos son prioridades antes de pagar tu préstamo de auto anticipadamente. Sin embargo, si ya tienes un fondo de emergencia sustancial para cubrir gastos inesperados o quieres eliminar la deuda adicional que tienes—entonces, por supuesto, paga tu préstamo de auto anticipadamente y mejora tu bienestar financiero.

Aquí tienes algunas ventajas de pagar tu auto antes de que termine el plazo:

1. Ahorra en intereses. Pagar tu préstamo de auto anticipadamente significa que ahorrarás dinero en intereses que el prestamista estaba cobrando. Incluso reducir solo un año del plazo de tu préstamo podría ahorrarte una cantidad considerable de dinero. Por ejemplo, supongamos que tomaste un préstamo de $20,000 con una tasa de interés del 5% a un plazo de 60 meses. Pagarlo en 48 meses generaría un ahorro de alrededor de $500 en intereses, según Credit Karma.¹

2. Ser dueño del auto. Cuando pagas el vehículo en su totalidad y el prestamista libera el título, tú eres el dueño del auto, no el prestamista. Así que, si necesitas venderlo, puedes hacerlo. Otra ventaja de ahorrar dinero al ser dueño del auto puede incluir obtener una mejor tasa en el seguro de tu auto debido a que no necesitas asegurarlo tanto. La mayoría de los prestamistas de autos requieren que tengas una cobertura de colisión y cobertura completa para proteger su inversión. Sin embargo, según Experian,² cuando pagas tu préstamo y eres dueño de tu auto, puedes elegir si llevar estas coberturas, y como resultado, tus primas podrían bajar.

3. Libera tu dinero. El pago mensual promedio de un auto fue de $700 para autos nuevos y $525 para autos usados en el tercer trimestre de 2022, según Experian.³ Mientras tanto, un estudio realizado por Edmunds.com⁴ concluyó que un 15.7% de los consumidores que financiaron un vehículo nuevo en el cuarto trimestre de 2022 se comprometieron a un pago mensual de $1,000 o más. Usa tu dinero liberado para otros objetivos financieros. Sin un pago de auto, puedes desviar ese dinero a otras cosas, como ahorros. Además, si la tasa de interés de tu préstamo de auto es mayor que lo que podrías ganar invirtiendo, entonces pagar tu auto antes de tiempo y usar ese dinero para invertir puede rendir dividendos en tu camino hacia el bienestar financiero.

4. Mejora tu relación deuda-ingreso. Tu relación deuda-ingreso⁵ representa cuánto debes en comparación con la cantidad de dinero que ganas. Los futuros prestamistas recompensarán tu menor relación deuda-ingreso con una mejor tasa de interés cuando busques financiar una compra grande en el futuro.

Desventajas

Si bien hay muchas ventajas en pagar tu préstamo de auto anticipadamente, hay circunstancias en las que eso podría no ser el caso. Aquí hay algunas situaciones cuando podrías querer evitar pagar tu auto demasiado pronto:

1. Tu préstamo tiene una penalización por pago adelantado. Una penalización por pago adelantado es una tarifa que algunos prestamistas cobran si pagas todo o parte de tu préstamo anticipadamente. Por ejemplo, supongamos que tu prestamista cobra una tarifa de penalización por pagar tu préstamo antes de que finalice el plazo. Si la tarifa es mayor que cualquier ahorro en intereses que obtendrías al pagar el préstamo anticipadamente, hacerlo puede no ser lo mejor para ti. Revisa tus documentos de financiamiento o habla con tu prestamista para ver si tu préstamo está sujeto a una penalización por pago adelantado.

Las compañías de financiamiento ganan dinero de los pagos de intereses de tu préstamo. Cuando terminas de pagar, ya no reciben esos intereses, por lo que muchos de ellos cobran estas tarifas de penalización. Si tú o alguien que conoces está en el mercado de un nuevo préstamo de auto, asegúrate de leer la letra pequeña para tarifas y penalizaciones. Affinity Auto Loans⁶   no tienen penalizaciones por pago adelantado ni tarifas de solicitud. Incluso ofrecen un descuento de APR^* adicional cuando te inscribes en pagos automáticos.

2. Es posible que tu dinero se invierta mejor en otro lugar. Si tienes tarjetas de crédito con tasas de interés más altas que tu préstamo de auto, considera pagar esas deudas de intereses más altos primero. Igual de importante—si pagar tu préstamo anticipadamente significa vaciar tu cuenta de ahorros, entonces probablemente es mejor evitarlo a toda costa. Recuerda—es esencial no dejarte en una posición financiera vulnerable sin una red de seguridad. Tener una cuenta de ahorros de alto rendimiento y sin tarifas para días lluviosos, como la SmartStart Savings⁷ de Affinity, puede darte tranquilidad cuando surja algo inesperado.

3. No puedes permitirte pagarlo ahora. Si haces un pago de suma global para pagar tu préstamo de auto, puede que estires tu presupuesto, dificultando el pago de tus otras facturas. Siempre que tu préstamo de automóvil tenga una tasa de interés razonablemente baja, no quieres poner en riesgo tu situación financiera general y causar dificultades financieras para ti mismo. Asegúrate de ver el panorama completo de tu situación financiera antes de decidir pagar tu préstamo de auto en su totalidad.

4. No quieres afectar tu puntaje de crédito. Con tu préstamo de auto, estás construyendo un historial de pagos de préstamos a tiempo, lo que ayuda a tu puntaje de crédito. Consecuentemente, cuando se paga una deuda en su totalidad, a menudo las personas experimentan una caída en su puntaje de crédito debido al historial de pagos a tiempo que llega a su fin. Esta acción disminuye tanto tu mezcla de crédito como el número de cuentas abiertas. Sin embargo, si continúas manejando tus cuentas de manera responsable, la caída en tu puntaje de crédito debería ser menor y temporal. Siempre y cuando no planees hacer una compra grande como una casa, donde quieres que tu puntaje de crédito sea lo más alto posible, deberías poder soportar esta disminución a corto plazo de tu puntaje de crédito, según Forbes.⁸

Si necesitas conservar efectivo para gastos futuros, no tienes un fondo de emergencia grande suficiente, o tienes deudas de mayor interés que necesitas pagar primero, entonces no es el momento adecuado para pagar tu préstamo de auto—y está bien. Continúa haciendo tus pagos de préstamo de auto a tiempo; terminarás antes de que te des cuenta.

Recuadro: Formas De Pagar Tu Préstamo De Auto Anticipadamente

Dependiendo de tu flujo de efectivo mensual, puedes considerar una de estas estrategias:

• Haz un pago de suma global. Llama a tu prestamista para saber el monto de liquidación (que puede incluir intereses y tarifas) para asegurarte de que estás pagando la cantidad correcta y obtener cualquier instrucción específica para enviar el pago de liquidación.
• Añade un poco más a cada pago para que termines antes. Llama a tu prestamista para confirmar que cualquier dinero extra que envíes se aplicará al principal del préstamo.
• Haz un pago grande extra cada año. Si has recibido un dinero inesperado—quizás un bono o reembolso de impuestos—puedes aplicarlo al principal de tu préstamo de auto. Te sorprenderá la diferencia que hará en pagar el préstamo antes.
• Haz un pago medio cada dos semanas. Esto resulta en 13 pagos totales por año en lugar de solo 12.
• Redondea tus pagos de auto al monto más cercano de $50 o $100. Por ejemplo, si tu pago es de $461, entonces redondéalo a $500.
• Refinancia tu préstamo de auto para una mejor tasa de interés y un término más corto. Asegúrate de comparar diferentes prestamistas para obtener las mejores tasas. Recuerda, las cooperativas de crédito como Affinity a menudo tienen tasas⁹ competitivas y términos flexibles en el refinanciamiento de autos.

Esta información es solo para propósitos informativos y está destinada a proporcionar una guía general, y no constituye asesoría legal, fiscal o financiera. Las circunstancias de cada persona son diferentes y pueden no aplicarse a la información específica proporcionada. Debes buscar el consejo de un profesional financiero, consultor fiscal y/o asesor legal para discutir tus necesidades específicas antes de tomar cualquier compromiso financiero u otro relacionado con los asuntos mencionados.

*APR = Tasa de Porcentaje Anual. Todos los préstamos están sujetos a revisión y aprobación de crédito.

1. Credit Karma